来源：经济日报

　　记者：王宝会

　　近日 ，多家中小银行密集上调存款利率，大额存单、特色存单等存款产品的利率突破2%
，引发市场持续关注 。

　　“银行重新上架3年期大额存单，主要是为了对接部分客户对长期锁定收益的需求 ，并承接到期存款和低风险资金。中长期产品能够帮助银行获得期限更长 、稳定性更强的负债
，在资产端存在中长期信贷、债券配置需求时，有助于改善资产负债期限匹配 ，降低流动性管理压力
。 ”天府立言金融研究院院长曾刚说。

　　银行除了用大额存单揽储外
，也在加快提高定存利率，以此稳住存款
、吸引储户 。多地中小银行上线节日专属定期存款产品 ，部分产品认购周期延续至10月下旬
。广东中山农商银行、江苏江南农商银行等金融机构推出“双节专属
”存款产品
，总的来看，存款利率设定在1.7%左右 ，较大额存单略低。

　　“这类产品普遍绑定中秋 、国庆节点
，采用限时
、限量发售模式，认购周期集中覆盖节前节后的资金流动窗口期 。 ”中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为 ，该类产品普遍设置阶梯式利率，存款金额越高对应利率溢价越高
，同时设置明确起存门槛，多数集中在5万元至15万元区间 ，仅针对大额稳定资金给出利率上浮
，低门槛档位利率维持常规水平，定向锁定核心储户
。

　　苏商银行特约研究员薛洪言分析 ，部分中小银行近期密集提高存款利率
，根本原因是核心存款根基弱于大型银行。大行靠网点和品牌就能沉淀低成本结算存款，中小银行缺乏这种禀赋 ，吸储更依赖费用 手段
，近年来存款搬家到理财和股市又收紧了负债来源，季末、年末的时点考核进一步推动了银行加速揽储 。

　　但加息不代表银行重回高息揽储 ，要看到
，近来 行业净息差仍处在历史低位
。2026年商业银行主要监管指标显示，二季度 ，我国商业银行净息差为1.41%，较去年四季度的1.42%下降了1个基点。薛洪言表示
，当前发行的产品往往设置额度 、起存金额和销售节奏，利率也较为克制 。中小银行全面高息会直接侵蚀利润 ，银行只能在提价与控成本之间寻求平衡
，用高门槛和限额把提价总量锁住
。

　　在此背景下，中小银行也在多举措降低负债成本 ，通过发力代销理财等业务
，优化资产负债结构。曾刚表示，对银行而言 ，增强财富管理服务能力
，在充分适当性管理和风险揭示的基础上，发力代销公募基金
、理财、保险及贵金属等产品 ，有助于提升手续费及佣金收入 。但多元发展不能只追求规模
，更应重视客户回报 、合规销售和长期信任。

　　近年来，在监管部门整治利率乱象之后 ，违规高息揽储的空间被压缩，单纯通过费用 战难以为继
。对中小银行而言
，下面 ，推动业务可持续发展要同步优化负债端和资产端。张珩认为 ，负债端要彻底放弃违规高息揽储竞争
，依托本土深耕优势，嵌入本地财政社保
、涉农经营、社区生活等场景 ，用场景化服务沉淀自然发生的低成本存款
，同时用数字化工具优化存款结构，压降高息长期负债占比 。资产端要聚焦区域特色产业链 ，深耕普惠金融 、科技金融
、绿色金融等细分赛道
，从单一信贷服务转向全生命周期综合金融服务，用更高质量的资产收益覆盖负债成本 ，实现资产负债两端的动态平衡
。